Die Rentenversicherung zum Selbermachen, das hört sich vielleicht etwas forsch an, soll aber machbar sein - und das selbst für Laien. Zudem ist es eine clevere Sache. Denn Sie behalten Ihr Vermögen einerseits in den eigenen Händen, bekommen andererseits aber auch Auszahlungen, die zu Beginn ähnlich hoch ausfallen, wie bei den besten Versicherungsprodukten - und "die sehr wahrscheinlich noch ordentlich steigen", wie Thomas Krüger, Experte des Verbrauchermagazins Finanztest von Stiftung Warentest erklärt.
 
Die wichtigste Frage bei der DIY-Rente ist, welche Entnahmestrategie Sie während Ihrer Rentenzeit verfolgen möchten. Fünf Strategien stellen Krüger und sein Team genauer vor - immer mit dem Ziel, dass aus dem Ersparten eine "lange und zuverlässig sprudelnde Zusatzrente wird".

Den Anlageplan erstellen

Um dies aber erst einmal zum Sprudeln zu bringen, bedarf es der Quelle - also eines Depots. Dafür sollte anfangs geklärt werden, auf welche Art und Weise das Vermögen angelegt werden soll, von dem dann die Rentenzahlungen abgehen.
 
Finanztest stellt zwei Möglichkeiten vor: Das Geld wird in einen Welt-Aktien-ETF-Depot und ein Tagesgeldkonto angelegt - oder es landet im "Pantoffel-Portfolio", eine Anlagestrategie, die Finanztest entwickelt hat. Es soll eine relativ bequeme Art sein, das eigene Portfolio für sich arbeiten zu lassen, eine Strategie, die auch Laien anwenden können. Das Pantoffel-Portfolio hat zwei Grundpfeiler, den sicheren (Tagesgeld und Festgeld) und den risikobehafteten, etwa ein breit gestreutes ETF-Depot. "Defensive Anleger stecken 25 Prozent ihres Vermögens in den Aktien-ETF, offensive dagegen 75 Prozent. Für die meisten Anleger dürfte ein 50:50-Mix passen", so Krüger. Es bleibt also Ihnen überlassen, wie risikoreich Sie agieren wollen.

Fünf Entnahmestrategien für fünf Typen

Wer das Portfolio nun in eine regelmäßig ausgezahlte Rente umwandeln will, hat verschiedene Möglichkeiten der Entnahme - je nachdem, wie hoch oder wie flexibel die Summe sein soll, die monatlich als Zusatzrente auf dem Konto landet. Die Finanztest-Expert:innen haben fünf ganz unterschiedliche Modelle für Entnahmestrategien entwickelt, die alle auf verschiedene Umstände und auch Charaktere abzielen. Wie hoch die monatliche Auszahlung ist, wie stabil sie ist und welches Steigerungspotential sie hat - das alles ändert sich mit den unterschiedlichen Strategien.
 
Bei einer fixen Rente gibt es einen festgelegten Betrag, der monatlich aufs Konto kommt. Eine flexible Rente passt sich den Börsenwerten an, kann also schwanken. Das Modell der sogenannten Zins-und-Dividenden-Rente greift nicht ihr Vermögen an, sondern arbeitet nur mit Zinsen und Dividenden. Für Personen, die lieber vorsichtig an die Sache herangehen, um etwa Geld für steigende Kosten zurückzuhalten, eignet sich die Rente mit Puffer. Und zuletzt stellt Finanztest die lernende Rente vor: Hier geht es darum, direkt mit einer höheren Start­rente zu beginnen und im Verlauf konstante Steigerungen erwarten zu können. Wenig überraschend eine eher komplizierte Entnahmestrategie - die aber ebenfalls erlernt werden kann.
 
Gemein ist den Modellen laut Finanzfachmann Thomas Krüger, dass selbst bei schlechten Börsen­verläufen oder weiteren Null-Zins-Perioden das Geld bis zum Ende der geplanten Lauf­zeit reicht.

So wird die Rente gepflegt

Die Pflege der "selbstgemachten" Rente beinhaltet laut Krüger dann zwei Dinge: Es müsse einerseits regelmäßig geprüft werden, ob die Aufteilung zwischen Aktien-ETF und Tages­geld noch stimme - hier hieße es ansonsten, das Ganze neu zu tarieren. Andererseits müsse man bei einer Strategie mit selbst­bestimmter, varia­bler Rentenhöhe kontrollieren, ob die Rente zu hoch sei, oder sogar höher ausfallen könne.

Ein Beitrag von SUPER.MARKT, 18.10.2023.